Npl: non performing loan ovvero crediti deteriorati

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Npl: non performing loan ovvero crediti deteriorati: la legge 3/2012 sul sovraindebitamento

Sono figli della crisi innescata dal governo ‘tecnico’ del professor Monti. Una stagione da dimenticare, e andare a ritroso per cercare l’origine di questa situazione ci porterebbe troppo lontano. Di certo ci sono alcuni fatti: nel 2011 la Deutsche Bank gettò sul mercato azionario e obbligazionario 880 miliardi di titoli italiani, facendo salire lo spread con i Bund tedeschi a circa 600 punti. A quel punto Napolitano – riconfermato per la seconda volta alla guida del Paese – raccolse le dimissioni dell’allora presidente del Consiglio Silvio Berlusconi, trasferendo immediatamente l’incarico al professor Monti, indicato all’opinione pubblica come capo di un ‘governo tecnico’, che avrebbe dovuto risollevare le sorti di un’Italia spendacciona con manovre economiche adeguate. C’è da dire che secondo alcune fonti il prof. Monti – nominato senatore a vita da Napolitano – era già al corrente dell’imminente incarico, già prima del tracollo dello spread (programmato?) e prima delle dimissioni di Berlusconi. Da quel momento i media furono unanimi nel presentare il governo Monti come il salvatore della Patria, ma non fu così. Le operazioni messe in atto mostrarono subito il loro carattere recessivo, distruggendo il mercato interno – cosa che secondo alcune fonti lo stesso Monti avrebbe dichiarato di aver fatto con intenzione – e causando fallimenti e chiusure di fabbriche, particolarmente di imprese medie e piccole. Un’ondata di suicidi – che alla fine i giornali smisero di riferire – mise fine ai giorni di imprenditori, artigiani, commercianti e di chiunque, avendo impegni finanziari, come ad esempio il mutuo della prima casa, si vide improvvisamente gettato sul lastrico.

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La vergogna e la disperazione fecero il resto, con Equitalia che imperversava senza remissione. Alcuni giornali nel 2012, e fino al 2014, riportano – a posteriori – un numero di suicidi che variava dai 475 fino ai 700, fermo restando che non sempre si potè accertare la vera causa e natura del suicidio, quindi, i numeri potrebbero essere ben più alti. In Grecia, a causa della medesima politica di Austerity, si parlò di 1275 persone che si tolsero la vita. Fatto sta che ad un certo punto i quotidiani smisero di parlarne: precise istruzioni? Qualcuno dice di sì. Ma sembrerebbe che se in questo Paese si fanno certe illazioni, si è subito tacciati di complottiamo, salvo poi, a bocce ferme, scoprire che quella era magari solo la punta dell’iceberg. Ma il tempo è galantuomo e chi verrà dopo conoscerà la verità sui provvedimenti di Austerity messi in atto da Monti e su chi glieli aveva commissionati, come alcuni sostengono. Gli NPL, Non Performing Loan, o crediti deteriorati, schizzarono alle stelle, causando gravi imbarazzi alle banche interessate e cessioni alle ‘Bad Bank’. Abbiamo notizia della ricapitalizzazione di alcune banche in risoluzione – Banca Marche, Banca Etruria, Carichieti e Cassa di Ferrara – da cui furono create quattro nuove banche o enti ponte, controllate al 100% da NRA, National Resolution Autority, l’Autorità di risoluzione di Banca d’Italia. Si è poi creata un’entità diversa, chiamata REV gestione crediti, che era di fatto la ‘Bad Bank’ incaricata di gestire e cedere nel tempo i 10 miliardi di portafoglio di sofferenze che le sono stati trasferiti, anch’essa controllata al 100% dalla NRA. Vi erano poi quattro entità residuali o entità in liquidazione, quindi le LCA, praticamente le scatole rimaste per ciascuna delle banche che sono poi state poste in liquidazione: queste contenevano sostanzialmente tutte le perdite pregresse e un credito verso l’Autorità di risoluzione. questo contesto si creò il cosiddetto ‘burden sharing’, cioè l’azzeramento dei diritti degli azionisti sul loro capitale residuo e dei diritti degli obbligazionisti subordinati. Si creò, allora, un mercato parallelo che si incominciò ad occupare di trasferire questi crediti ad organizzazioni di recupero crediti a cui cedere i crediti a percentuali molto basse. Il più delle volte si trattò di organismi creati dalle stesse banche, a cui cedere i crediti al 17,6%: crediti che poi si sarebbe cercato di incassare a percentuali quanto più vicine al 100%. Senza far nomi, abbiamo parlato con il proprietario di alcuni alberghi sulla costiera adriatica, il quale ha reperito i fondi necessari per riscattare gli immobili gravati da ipoteca bancaria, ma senza esito. Gli alberghi, ci ha riferito, sono stati ugualmente messi all’asta al ribasso, causando un danno al debitore, al creditore ed a tutta l’economia della regione; con buona pace dell’intermediario che potrà godere della differenza contabile fra

ciò che riuscirà a ricavare dall’asta e il 17,6% pagato alla banca. L’ultima parola la diranno gli avvocati. Un altro caso emblematico lo troviamo sul quotidiano web “La valle dei templi”, e riguarda una coppia di Arezzo, di cui non faremo il nome. Da tempo la coppia vive sotto minaccia di pignoramenti ed esecuzioni. Una di queste riguarda i rapporti pregressi con Banca Etruria, a cui è subentrata la Banca d’Italia, tramite REV Gestione Crediti. La quale ha poi passato il credito alla Purple SPV srl, emanazione del Gruppo Banca Finint di Conegliano; Purple, a sua volta, ha dato mandato alla CERVED CREDIT MANAGEMENT SPA di S. Donato Milanese, società di recupero crediti, di recuperare in toto il credito ceduto inizialmente da Banca d’Italia al 17,6%. Queste manovre avrebbero lo scopo, da una parte di togliere dai bilanci bancari i crediti deteriorati e, dall’altra, quello di speculare sul recupero crediti, incassando somme usurarie allo scopo di rifondere le banche in difficoltà. Guarda caso, gli impegni dei coniugi in questione erano proprio con Banca Etruria, Banca Interregionale – ambedue fallite – e con Montepaschi, salvata dallo Stato. Apprendiamo oggi che Corrado Passera ha fondato la Banca Illimity, che ha fra le sue peculiarità quella di finanziare chi dai NPL volesse fare il suo business. E non solo da quelli, ma anche dagli UTP, i cosiddetti Unlikely To Pay; cioè quei crediti non ancora deteriorati, ma che probabilmente andranno a finire in contenzioso, o in ritardi di pagamento. Bene, la Banca Illimity ha, fra le sue mission, anche quella di finanziare e gestire le banche che volessero fare di questi argomenti la loro principale fonte di lavoro. Tenendo presente che a settembre del 2017 il totale delle esposizioni deteriorate (NPE) nei bilanci delle banche era di 278 miliardi di euro, al lordo delle rettifiche. In soccorso a tutto questo avvilente panorama di sciacallaggio, citiamo la legge 3/2012 sul sovraindebitamento per la quale perfino la rottamazione delle cartelle Equitalia non è conveniente. Diciamo subito una cosa: la legge sul sovraindebitamento non è di facile applicazione, ma se ben gestita, può portare alla riduzione del debito anche fino quasi al 90%. La legge 3/2014, infatti, consente non solo la riduzione del debito in base alle proprie disponibilità economiche, ma anche una dilazione in un tempo più ampio di quello concesso da Equitalia. recuperando al debitore un ruolo attivo nell’economia e dando al creditore la possibilità di recuperare somme che probabilmente non riuscirebbe mai ad incassare. La legge sul sovraindebitamento è per tutti: partite IVA, chi non riesce a pagare le rate dopo aver perso il lavoro, piccoli artigiani, chi ha una start up o un’impresa agricola; in pratica tutti soggetti ‘non fallibili’. cioè chi non può accedere alle disposizioni previste dalla legge fallimentare.

Ad evitare sovraindebitamenti creati ad arte, la situazione di sofferenza dei soggetti deve essere adeguatamente verificata da un professionista – avvocato, commercialista, notaio – nominato dal presidente del tribunale, o dall’OCC, Organismo di Composizione della Crisi. In pratica, la Legge 3/2012 definisce il Sovraindebitamento all’art. 6, comma 2, lett. a), come “la situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte, che determina la rilevante difficoltà di adempiere la proprie obbligazioni, ovvero la definitiva incapacità di adempiere regolarmente.” Il debitore può ottenere la soddisfazione dei creditori attraverso quanto i suoi mezzi realmente gli consentono. È inoltre possibile sospendere azioni esecutive, dilazionare il pagamento dell’IVA, stralciare i debiti chirografari. La legge 3/2012 riguarda debiti verso banche e finanziarie, fornitori, debiti di condominio (privati), pubbliche Amministrazioni, come Equitalia e Agenzia delle Entrate. Il beneficio di esdebitazione libera da ogni debito residuo e attua la cancellazione da ogni registro di ‘cattivo pagatore’. L’esdebitazione è una specie di premio di buona condotta: premia la regolarità e la correttezza del soggetto durante tutto lo svolgimento dell’accordo. Diversa nella forma, ma simile nella sostanza, la proposta di legge presentata da Giovanni Paglia, di Sinistra Italiana, che vorrebbe introdurre la possibilità per il debitore di acquistare il proprio credito deteriorato allo stesso prezzo proposto alle Società di Recupero Crediti, con diritto di prelazione nei confronti degli eventuali acquirenti dei NPL. Nella proposta di legge troviamo: “Con una remissione del debito il debitore potrebbe chiudere la partita in sofferenza pagando il 10 o il 20% del suo debito, permettendo alla banca di non trasferire all’estero un guadagno speculativo realizzato dai fondi acquirenti.” Tale proposta, però, non tiene conto di un fattore importante, che è la meritevolezza. Infatti, così com’è formulata, potrebbe portare ad un uso distorto da parte del debitore, che avrebbe convenienza a spingere le morosità a livello di sofferenza. In effetti la legge 3/2012 dovrebbe soddisfare ogni esigenza di recupero di attività da parte del debitore, nello stesso tempo cautelando il creditore al meglio. Più snella può apparire la proposta dell’On. Paglia, che però, rispetto al combinato della legge 3/2012, presenta alcune lacune da colmare.

 

Di Roberto Ragone

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